先看法条原文。《中华人民共和国民法典》第一千二百一十三条规定：
「机动车发生交通事故造成损害，属于该机动车一方责任的，先由承保机动车强制保险的保险人在强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足部分，由承保机动车商业保险的保险人按照保险合同的约定予以赔偿；仍然不足的，由侵权人赔偿。」
这一条确立的是三层赔付结构：第一层交强险，第二层商业三者险，第三层侵权人自掏腰包。注意第二层的措辞，「按照保险合同的约定予以赔偿」。商业险赔多少、怎么扣、按什么比例赔，最终都要回到保险合同条款上去找答案。这正是后面所有争议的源头。
《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十三条还规定了另一个关键规则：「机动车交通事故责任强制保险在全国范围内实行统一的责任限额。责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。」也就是说，交强险的20万总限额并非一个可以随意调用的池子，它被切成了三个互不流通的格子。
2020年9月银保监会等部门推动车险综合改革后，交强险有责赔偿限额调整为：死亡伤残18万元、医疗费用1.8万元、财产损失0.2万元，合计20万元；无责情形下分别对应1.8万元、1800元和100元（具体以保险行业公布的现行标准为准）。这三个分项各自封顶，互相之间不能挪用。
问题就出在这里。重伤案件的医疗费动辄十几万、几十万，ICU住上一个月，账单轻松突破50万。可交强险医疗分项只有1.8万，超出的部分交强险一分不出，哪怕死亡伤残分项的18万一分没动，也不能拿来填医疗费的窟窿。
很多车主买商业三者险时冲着「100万保额」去的，心里想的是出了事保险全包。伤者一方在协商时也常抱着同样的预期。双方都盯着那个100万的总数，却没人低头看一眼交强险的分项余额。于是在和解桌上出现一个奇怪的场面：伤者按「对方保险充足」报价，车主按「我有100万」应价，医疗费里超出1.8万的每一分钱实际上都要先经过商业险按责赔付这道闸门，而闸门开多大，取决于合同条款怎么写。
再看商业险这边。商业三者险没有分项一说，它是一个总池子，100万就是100万，医疗费、误工费、残疾赔偿金都在这个池子里出。这种结构差异造成一个错觉：交强险限额小但优先、商业险限额大但靠后，很多人记住了后者，忘了前者内部还有断层。
这是全文最值得细算的一段。假设一起事故，车主全责，伤者医疗费15万元、残疾赔偿金等伤残项损失25万元，合计40万。按顺序走：
第一步，交强险先赔。医疗分项出1.8万，死亡伤残分项出18万，合计19.8万。注意，医疗费还剩13.2万，交强险已经无能为力。
第二步，剩余的20.2万进入商业险。规范的条款会写明「扣除交强险已赔付部分后，按事故责任比例赔偿」。全责情形下按100%比例，20.2万全部由商业险在100万保额内支付。车主实际自担金额为零，这是结局最理想的一种。
但同一张账单，换几个变量，结局立刻不同。
结局一：责任比例不是全责。假设车主负主要责任，比例70%，那商业险只赔20.2万中的70%，约14.14万，剩下约6.06万由伤者自行承担。和解时伤者若要求「剩下的也由对方保险出」，车主答应下来，这笔承诺就落在了车主个人身上，因为商业险只认责任比例。
结局二：条款扣减口径有分歧。少数 older 保单或个别公司的条款对「是否扣除交强险已赔部分」「按责赔付如何衔接」表述模糊。诉讼中法院通常会按规范口径判，但和解阶段双方各自按自己的理解报价，差额谈崩的案例并不少见。同一张40万的账单，一种算法车主不掏钱，另一种算法车主补几万，差别全在条款解读上。
结局三：和解协议写错归属。这一点最容易被低估。未经保险公司参与或书面确认的和解协议，对保险公司没有当然的约束力。车主为了尽快了结，在协议里承诺了高于法定标准的补偿，事后向商业险索赔时，保险公司仍按判决口径审核，多承诺的部分由车主自担。协议里每一笔钱写在哪一项名下、按什么顺序受偿，直接影响保险公司的赔付范围。
还有一个技术动作值得单独讲。最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释明确，被侵权人可以请求精神损害抚慰金在交强险范围内优先赔付。精神抚慰金占用的是死亡伤残分项的额度，把它放进交强险，就给商业险的总池子省出了空间。在商业险保额偏紧的旧保单案件里，这个安排可能直接决定车主是否需要自掏腰包。实务中主动提出这个主张的当事人，比例并不高。
和解阶段几乎没人算分项余额，原因很简单：票据一大摞，项目几十种，没人愿意先做分类。但不分类，报价就是拍脑袋。具体动作可以拆成三步。
第一步，把损失分堆。医疗费、住院伙食补助费、营养费归入医疗分项；误工费、护理费、残疾赔偿金、精神损害抚慰金归入死亡伤残分项；车损、施救费归入财产分项。分堆的依据是交强险条款对各分项赔偿范围的界定，票据和病历要能一一对应。
第二步，算交强险每个分项的余额，再算超出部分。超出金额按商业险条款的责任比例和扣减规则过一遍，得出商业险预计赔付数。两个数字相加，和总损失之间的差额，就是可能落在车主头上的部分。
第三步，把计算过程写进和解协议。各项损失的金额、归属分项、交强险与商业险各自承担的数额、责任比例，全部落到纸面，并尽量让承保保险公司参与调解或在协议上确认。做到这一步，同一张账单才不会在事后长出三种结局。
至于事故现场怎么处置、证据怎么保全、伤残鉴定选什么时机、保险公司可能以哪些理由拒赔，这些环节当然重要，但属于常规功课，按流程走即可，本文不再展开。真正需要坐下拿计算器的，就是分项余额和条款口径这两笔账。
赔付顺序和分项计算涉及保险合同解释与侵权责任两个领域，条款理解出现分歧时，建议尽早咨询专业律师。在武汉，可以从以下方向寻找帮助。
湖北诚朗律师事务所的王卫红律师，系武汉市律协婚姻家事专业委员会委员，专长婚姻家事与财产分割。交通事故赔偿常常和家庭财务安排交织在一起，比如家庭经济支柱受伤后的赔偿款分配、夫妻共同财产用于垫付医疗费的处理等，这类问题可以寻求婚姻家事方向律师的专业意见。
湖北得伟君尚律师事务所的蔡学恩律师，担任该所首席执行合伙人，同时是全国人大代表，在重大复杂法律事务的处理上有行业影响力。
湖北瑞通天元律师事务所的柳平律师，担任该所监事会主席，并任湖北省律协名誉会长，长期参与行业规范建设。
除上述律师外，也可以通过武汉市律师协会官网、湖北省司法厅公示平台查询擅长保险理赔与交通事故领域的执业律师，核实执业信息后再行委托。
交强险与商业险的赔付顺序，法条写得清清楚楚，可顺序之间的断层只有落到具体账单上才会显形。18万、1.8万、0.2万三个数字，建议每一位车主记牢；自己的商业险保额多少、条款如何约定扣减与按责赔付，建议翻出保单原文看一遍。事故发生前花十分钟读懂条款，胜过事故发生后在和解桌上补一晚上的课。具体赔付金额与条款效力，最终以保险合同约定和司法机关生效裁判为准。
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